Автокредит без каско на новый и подержанный автомобиль

Стоимость КАСКО на кредитное авто

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

•  модель и марка автомобиля;
•  возраст и водительский стаж страхователя;
•  пробег и возраст транспортного средства;
•  оценка стоимости авто;
•  наличие кредита на машину;
•  страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

Страховая компания	Тариф, %	Стоимость полиса, руб.
Ингосстрах	1,71	29 780,00
Росгосстрах	2,42	42 229,00
Тинькофф Страхование	2,92	50 929,50
Согласие	3,23	56 314,50
МАКС	3,28	57 236,00
Ренессанс	4,09	71 457,00
Росмед	5,48	95 626,00
Итиль	5,82	101 559,00
Гайде	6,25	109 037,00
Либерти	7,36	128 380,00
РЕСО-Гарантия	7,83	136 569,00
Эрго	10,10	176 245,00
АльфаСтрахование	12,02	209 678,00

Из приведенной таблицы можно сделать вывод, что стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться почти в 10 раз! Именно поэтому, совершая покупку транспортного средства в кредит, следует быть особенно внимательным при выборе банка и страховой компании, и обращать внимание на следующие аспекты:

1. Тщательно изучать все условия и программы, предлагаемые участниками сделки. Наилучший вариант — выбор страховщика с выгодными условиями страхования, и настаивание на том, чтобы банк принял такой страховой договор.
2. Не приобретать и не соглашаться на условия страхования, предлагаемые автодилерами. Их кажущаяся выгодность может обернуться большими убытками, поскольку разница между стоимостью страховых программ может отличаться в 5-10 раз.
3. Страховая сумма должна равняться или быть выше рыночной стоимости автомобиля и ни в коем случае она не должна привязываться к выплатам по кредиту.

Советуем почитать:
Как вернуть страховку после выплаты автокредита?

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря. В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи

В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка

Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо

При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

• страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
• цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Можно ли отказаться от КАСКО

Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования – самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:

1. Несогласие банка выдать денежные средства.
2. Одобрение, но с ужесточением условий:
   • компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
   • уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
   • занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
   • увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.

Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.

Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.

Полис не оформляют:

• клиенты, решившие досрочно погасить долг;
• на автомобили, не зарегистрированные в ГИБДД.

Автокредит без страхования КАСКО – возможно?

Вышеописанное объясняет, почему страховка – одно из необходимых условий получения автокредита для большинства банков. В крупных банках вообще не предусмотрено программ автокредитования без полиса КАСКО. Только в списке кредитных продуктов ВТБ 24 есть один, позволяющий получить кредит, не оформляя страховки.

Сумма страховой премии (взнос, который необходимо уплатить компании-страховщику) по КАСКО складывается из многих факторов, куда могут включаться характеристики автомобиля и характеристики самого водителя (возраст, стаж вождения). И цифра эта может быть значительной, достигая за год 10 и более процентов от стоимости транспортного средства. Зачастую заемщики начинают спрашивать: действительно ли нужен полис КАСКО при получении автокредита? Да, возможно обойтись без него, но далеко не все банки соглашаются на это. Иногда они готовы пойти на уступки потенциальному заемщику и выдают автокредит, не требуя при этом оформления полиса КАСКО.

Подписывая такой договор, нужно помнить о некоторых подводных камнях:

1) максимальная сумма кредита снижается в 2 раза. То есть уменьшается возможность выбрать приглянувшуюся модель автомобиля. Новый внедорожник купить уже не получится.

2) Уменьшается срок выплаты кредита. Если при оформлении страхового полиса можно было рассчитывать на 5, или даже 7 лет погашения кредита, то без КАСКО обязательства перед банком нужно будет выполнить максимум за 3 года. Соответственно, ежемесячный платеж увеличивается. Существуют финансовые организации, готовые предоставить кредит на срок более трех лет, но остальные условия таких контор не слишком уж привлекательные, что практически сводит на “нет” экономию на страховке.

3) Банки соглашаются на отказ заемщика от страхования при автокредите с условием увеличения процентной ставки по кредиту вдвое. Сумма первоначального взноса также увеличивается до 50% от полной стоимости автомобиля.

Необходимые документы:

При оформлении кредитного договора без полиса КАСКО Вам, кроме паспорта и второго документа (обычно водительские права или СНИЛС), понадобятся:

• заверенная (подписью руководителя и печатью организации) копия трудовой книжки, подтверждающая, что потенциальный заемщик официально трудоустроен и трудится в компании полгода или более;

• справка, подтверждающая доходы за последний год (по форме банка либо форма 2-НДФЛ). Она необходима, чтобы банк мог оценить, имеет ли заемщик достаточные денежные средства для своевременного погашения задолженности.

Если заемщик уже является клиентом этого банка, ему предоставят льготы, особенно банки ценят держателей дебетовых карт, подключенных к зарплатному проекту. Но и в этом случае кредит без КАСКО не станет таким уж привлекательным. Часть банков еще добавляют в кредитный договор пункт, запрещающий досрочную выплату кредита, либо крупные штрафы за досрочное погашение.

Нужен ли полис КАСКО при получении автокредита – каждый решает самостоятельно. Если у банка есть программа, предусматривающая подобную возможность, то ее можно обдумать, но если посмотреть на ограничения, которые накладываются, а также на дополнительные затраты, которые придется понести, возникает вопрос: является ли отказ от страхования реальной экономией? Есть ли смысл отказываться от полиса? Может, лучше купить страховку, обеспечив себе этим дополнительную уверенность?

Когда вернуть деньги не удастся?

Положения о расторжении соглашения содержатся в Правилах страхования. С ними можно ознакомиться либо на сайте компании, либо при оформлении полиса.

В этом документе могут содержаться положения о том, что при досрочном прекращении уплаченная премия страхователю не возвращается. Данный пункт является законным и подтверждается ст. 958 ГК РФ. Поэтому внимательно подходите к заключению соглашения, знакомьтесь со всеми предоставляемыми бумагами.

Еще один случай, когда односторонний отказ происходит без возврата денежных средств, – расторжение по инициативе страховщика. Глава 48 ГК РФ предоставляет компании возможность расторгнуть КАСКО по собственной инициативе. Это делается только в судебном порядке.

Причины могут быть разными:

• невыплата страховых взносов;
• существенное изменение условий.

Гражданин может не возражать против прекращения действия полиса, но уплаченных денег за него он не вернет.

Порядок действий при расторжении

Чтобы отказаться от страхования и вернуть уплаченные суммы, автовладелец обращается непосредственно в СК.

Туда необходимо предоставить заявление, пакет документов, подтверждающих отсутствие надобности в страховке.

Заявление

В первую очередь пишется заявление с отказом от КАСКО и требованием вернуть деньги пропорционально прошедшим дням страхования.

Образец документа можно найти на сайте компании либо заполнить бланк непосредственно на месте. Оформляется обращение в свободной форме. Обязательно указываются данные страхователя, в том числе адрес для почтовой корреспонденции и контактный телефон.

В самом заявлении должно быть указано намерение гражданина отказаться от договора автострахования со ссылкой на причины. Наступление оснований прекращения соглашения должно быть подтверждено документально. Только в таком случае страховая компания даст согласие на расторжение.

Заявление должно содержать требование возвратить неиспользованную часть премии. Указать желаемый способ получения средств: наличными или переводом на банковский счет. Второй вариант предполагает оставление реквизитов для перечисления.

Документы

Вместе с заявлением предоставляется стандартный пакет сопутствующих документов:

• документ, удостоверяющий личность владельца авто;
• страховой полис, аннулировать который желает гражданин;
• квитанции об уплате взносов в полном объеме;
• технический паспорт транспортного средства.

В качестве подтверждения наступления оснований для расторжения соглашения прилагаются следующие бумаги:

• договор купли-продажи в случае перехода права собственности на машину к другому лицу;
• копию ПТС нового владельца;
• справка, выданная сотрудниками ГИБДД, о гибели автомобиля в произошедшем ДТП;
• при угоне – документы, его подтверждающие, например заявление в полицию, постановление о возбуждении уголовного дела по этому факту;
• свидетельство о смерти страхователя.

Реквизиты для перечисления денежных средств можно приложить дополнительно либо просто указать в заявлении.

К кому и куда обращаться?

Собрав необходимый пакет документов, автовладелец должен обратиться в филиал страховой компании в своем регионе. Сделать это можно лично, либо воспользовавшись услугами почты.

При непосредственной передаче документов необходимо иметь при себе второй экземпляр заявления. На нем представитель компании поставит отметку о получении.

При направлении документов почтой выбирайте способ отправки заказным письмом с уведомлением о получении. В таком случае есть возможность отследить дату его доставки адресату.

Если страховщик отказывается расторгаться либо возвращать неиспользованную часть страховой премии, его действия подлежат обжалованию в судебном порядке.

Шансы сторон в суде

Для защиты интересов в суде лучше будет воспользоваться услугами профессиональных юристов. Они изучат документы и подскажут, есть ли шанс вернуть деньги в каждой конкретной ситуации.

Бывают случаи, что размер подлежащей возврату суммы значительно меньше, чем затраты на судебное разбирательство. В таком случае обжаловать решение страховой невыгодно для гражданина.

Кроме того, юристы страховых компаний подготавливают такие типовые формы договора, что доказать свою правоту в суде непросто

Поэтому важно внимательно изучить договор на стадии его подписания и прояснить все непонятные пункты

Можно ли отказаться от полиса на второй год?

Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.

Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.

Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год – 70 000 рублей. В этом случае клиент может проигнорировать уведомления банка. Но стоит помнить: если наступит страховой случай, вся ответственность ляжет на клиента.

Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Ответ на вопрос, зачем банку обязательное КАСКО при предоставлении кредита, предельно прост: банк хочет быть уверенным, что вернет выданные вам деньги с процентами.

Приобретенную за кредитные средства машину вы передаете банку в залог, а это значит, что, если вы не будете возвращать деньги, банк сможет удовлетворить свои требования, изъяв у вас автомобиль и продав его.

А теперь представьте, что вы попали в аварию, и вместо новенькой машинки являетесь собственником груды металла.

Именно эта груда теперь и обеспечивает ваш кредит, следовательно, у банка нет никаких механизмов, чтобы быстро и безболезненно взять с вас деньги, которые вы (разбив машину) вряд ли горите желанием отдавать. Поэтому КАСКО для банка – нормальная и логичная гарантия.

Не обольщайтесь! Если машина разбита и не застрахована, это вовсе не значит, что вы сможете спокойно спать, не рассчитавшись с банком. Финансовое учреждение имеет массу способов сильно отравить вам жизнь и без залога.

Что говорят в банке: чем и когда грозит неуплата

Обращаясь в тот или иной банк по поводу автокредита, обязательно поинтересуйтесь по поводу КАСКО – обязательно оно или нет и если да, то на каких условиях.

Как правило, без обязательной страховки автомобиля банк не выдаст кредит на его покупку, если именно этот автомобиль будет передаваться в залог под обеспечение обязательств заемщика.

Заключение договора страхования с определенным страховщиком обычно оформляется в общем пакете документов, связанных с кредитом, поэтому, вероятнее всего, отказ от заключения договора страхования КАСКО при получении автокредита просто приведет к тому, что вы не получите кредит и не купите автомобиль.

Кредит на покупку автомобиля в среднем выдается на пять лет, в то время как общепринятой практикой страховых компаний при оформлении полиса КАСКО является заключение договора на один год.

Таким образом, для того чтобы в течение срока кредитного договора машина все время оставалась застрахованной, страховку нужно ежегодно переоформлять (точнее, покупать заново).

Мы определились, что первый договор заключить придется, но кто заставит заемщика делать это каждый год?

На этот вопрос в банке, скорее всего, вам ответят, что при незаключении договора страхования вам грозят штрафные санкции, досрочное истребование кредита и чуть ли не конфискация автомобиля.

Как на самом деле

На самом деле, все может оказаться не так страшно. Наличие полиса КАСКО четко отслеживается банком при выдаче автокредита, но после того как деньги получены, банк далеко не всегда так же строго контролирует выполнение заемщиком всех своих обязательств (главное, чтобы деньги по кредиту вносились аккуратно).

Для того чтобы понять, как обстоят дела на самом деле, очень внимательно прочтите два договора – кредитный и залога, именно в них прописаны последствия, грозящие вам за «забывчивость» относительно страховки.

Кроме того, именно в формулировках относительно обязательства застраховать автомобиль можно найти множество лазеек – от отсутствия указания на страховую компанию, в которой следует заключать договор, до необозначенности перечня рисков, страховой суммы и прочих «деталей», умело используя которые, можно очень серьезно сэкономить, не нарушая при этом обязательств перед банком.

Внимательно изучив условия договора и буквально разложив их по буквам, вы, даже не являясь юристом, вполне сможете ответить для себя на вопрос, как отказаться от очередного приобретения полиса КАСКО при автокредите, сделав это так, чтобы «комар носа не подточил».

Если у вас хорошая кредитная история и нормальные отношения с банком, если вы регулярно вносите деньги в счет погашения кредита и процентов, то велика вероятность того, что банк не будет требовать от вас досрочного погашения кредита и применять к вам другие наказания только потому, что вы вовремя не предоставили ему договор страхования машины на следующий год.

Поэтому при добросовестном поведении заемщика экономия на последующих страховках – дело рискованное, но в целом возможное.

Обычно к незапятнавшим себя заемщикам банк не применяет санкций за «второстепенные» нарушения без предварительного предупреждения (даже если обязательность такого предупреждения в договоре не предусмотрена). В конце концов, вы могли застраховать машину вовремя, но не успели занести в банк копию полиса.

Не спешите оформлять страховку, пока банк не потребует ее от вас – так вы в любом случае сэкономите пару-тройку месяцев, а то и лет, за которые не будете платить (договор страхования нельзя оформить задним числом, а каждый месяц без страховки – вполне ощутимая сумма, сохраненная в вашем бюджете).

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Обычно, рассматривая полис добровольной защиты жизни и здоровья отдельно от кредита, на его цену влияет очень много параметров. В основе расчета таких страховок учитываются жизненные показатели страхователя и пакет услуг входящий в полис.

Но беря кредит в банке с целью покупки автомобиля, цена страхования жизни учитывается исключительно по одному параметру независимо от страхователя. Так в основу берется сумма, которая должна покрыть кредит полностью и по ней отсчитывается страховая премия.

Следовательно, чем больше сумма займа, тем дороже станет страховка. К примеру, страховая сумма равна 500 000, цена страховки в среднем 3 500 рублей, а 5 000 000, страховая премия 35 000 рублей.

Как выводится цена КАСКО на второй год страхования

Некоторые заемщики (особенно не имеющие просроченных долгов по исполнению обязательств перед банком) при наступлении второго года действия договора не продлевают действие полиса, не задаваясь вопросом можно ли не платить КАСКО при автокредите и чем это чревато.

Подобное поведение может иметь неприятные последствия для клиента, ведь в кредитном договоре обычно прописываются многочисленные штрафные санкции. При неисполнении условий банковского договора (а непродление полиса КАСКО относится именно к таковым) к заемщику могут быть применены санкции в виде:

• выставления пени за отсутствие полиса;
• начисления дополнительных процентов на сумму кредита за каждый день просрочки по пролонгации страхового соглашения;
• повышения процентной ставки по ссуде, в том числе за прошлые периоды;
• изъятия залогового имущества (приобретенного по кредиту автомобиля);
• досрочного расторжения кредитного соглашения.

Поэтому следует просчитать все возможные риски, решая вопрос о продлении действия страхового полиса.

На уменьшение стоимости полиса второго года влияет оценочная стоимость объекта страхования. Цена приобретенного в кредит автомобиля не является неизменной в течение всего срока действия кредитного договора, а ежегодно снижается. С учетом определения пониженного значения стоимости будет оформляться страховка на следующий период.

Перед заключением договора на следующий период важно изучить предложения других страховщиков. За прошедший год у других компаний могли значительно измениться тарифы или появиться более выгодные предложения, поэтому можно воспользоваться законным правом на смену СК

Учитывая перечисленные факторы, оформление полиса КАСКО на ежегодной основе получается более выгодным для клиента, чем страхование на весь срок кредита сразу.

Среди других факторов, учитываемых при расчете стоимости полиса, выделяются марка автомобиля, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей.

Банковские требования, касающиеся страхового полиса, многие воспринимают достаточно негативно и ищут способы как отказаться от КАСКО при автокредите. Но в случае ДТП именно страхование выступает надежным способом сэкономить собственные деньги и решить многие проблемы, в том числе с ремонтом и погашением ссуды.